Wat is een startershypotheek en hoe werkt deze hypotheek voor starters?

Wat is een startershypotheek? Hoe werkt deze hypotheek voor starters? Op zoek naar de beste en goedkoopste startershypotheek? Wanneer u voor de eerste een koophuis gaat financieren, kunt u kiezen uit twee hypotheekvormen. In dit artikel leest u alles over de startershypotheek, de hypotheekvormen waar u uit kunt kiezen en welke mogelijkheden er nog meer zijn voor de financiering van uw eerste koophuis.

Startershypotheek en hypotheekvormen: lineair of annuïteiten

Gaat u voor het eerst een huis kopen? Dan heeft u als starter de keuze uit twee hypotheekvormen:

De lineaire hypotheek is een lening, waarbij je maandelijks aflost en een gedeelte hypotheekrente betaalt. De maandelijkse aflossing is hierbij elke keer hetzelfde. Hierdoor neemt elke maand de hypotheekschuld af. Het positieve effect hiervan is dat tijdens de looptijd de hypotheekrente ook steeds minder wordt. Uw netto maandlasten dalen hierdoor en deze hypotheekvorm is veel goedkoper dan andere vormen. Over de totale looptijd betaalt u minder hypotheekrente. De goedkoopste hypotheek heeft vaak een lineaire vorm.

Een andere hypotheekvorm is de annuïteitenhypotheek. Bij deze lening betaalt u maandelijks een vast bedrag. Dat is de zogenaamde annuïteit. Dat blijkt afgeleid te zijn van het Latijnse woord “annus” (jaar). Het bedrag wat u betaalt, bestaat uit een gedeelte aflossing en een stuk hypotheekrente. In tegenstelling tot de lineaire hypotheek verandert de verhouding hiervan. In het begin is de aflossing laag en de rente hoog. Tijdens de looptijd gaat het bedrag aan aflossing omhoog en de hypotheekrente omlaag. De netto maandlasten gaan omhoog.

Startershypotheek en hulp van uw ouders

Niet alleen de aanbieders van hypotheken kunnen een rol spelen bij de financiering van uw eerste koophuis.
Een bijdrage van ouders bij de hypotheek levert de volgende mogelijkheden op:

  • Schenking: uw ouders schenken een bedrag. Dit bedrag kunt u gebruiken voor de aanschaf van de woning. Hierdoor heeft u minder of zelfs geen hypotheek nodig. Goed om te letten op schenkbelasting en het voldoen aan de voorwaarden rondom schenkingsvrijstellingen. Voor het schenken van geld is overigens geen ouder-kindrelatie verplicht. Een schenking kunt u hierdoor ook van anderen ontvangen.
  • Familiehypotheek: de familie als bank is ook mogelijk. Uw ouders kunnen u het volledige bedrag lenen. Dat kan bijvoorbeeld met een zogenoemde familiehypotheek. Hierdoor heeft u geen commerciële aanbieder van hypotheken nodig. Aan de andere kant kan het interessant zijn om een stukje van familie en een stukje van een geldverstrekker te ontvangen. De geldverstrekker heeft meer zekerheid en hierdoor behoort een lagere rente tot de mogelijkheden.
  • Mee tekenen hypotheek: uw ouders worden mede aansprakelijk voor uw hypotheek. Dat brengt met zich mee dat iedereen hoofdelijk aansprakelijk wordt en dat de geldverstrekker de gehele lening kan opeisen bij de mensen die de hypotheekakte bij de notaris hebben getekend. Het is afhankelijk van de kleine lettertjes van de hypotheek en de financiële positie van uw ouders of de geldverstrekker akkoord gaat met deze mogelijkheid.

Startershypotheek en NHG

Als u voor de eerste keer een hypothecaire lening afsluit, is dat mogelijk met een speciale verzekering. Met de zogenaamde Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft de aanbieder van de hypotheek de zekerheid dat de lening wordt terugbetaalt wanneer u dat niet meer kunt. Dat kan voorkomen wanneer bepaalde risico’s zich voordoen tijdens de looptijd van de hypotheek, zoals als u gaat scheiden or zonder werk komt te geraken. Een voordeel van het afsluiten van de hypotheek met NHG is dat aanbieders een lagere hypotheekrente aanbieden. Deze NHG rentekorting kan oplopen tot maar liefst 0,7 procent per jaar.
In het jaar 2019 is de mogelijkheid om een hypotheek af te sluiten met NHG gemaximeerd aan de hand van de waarde van het koophuis tot maximaal 290.000,- euro. De maximale hypotheek mag dan 100% van de waarde van de woning hebben.

Verschil startershypotheek en starterslening

Wat is het verschil tussen de startershypotheek en de starterslening? Een startershypotheek is wat anders dan een starterslening. De starterslening is een aanvullende lening voor de financiering van uw eerste koophuis. Wanneer een huis duurder is dat wat u maximaal kunt lenen met een startershypotheek dan is het mogelijk om het verschil met een starterslening te overbruggen. De starterslening is per gemeente afhankelijk.

Let op: Wanneer u voor de hoofdlening van familie geld leent, komt u niet in aanmerking voor een starterslening. Het is namelijk belangrijk dat de hypotheek en de starterslening onder de garantiestelling van de NHG vallen. Dat is bij een familiehypotheek helaas niet mogelijk.

Maximale hypotheek voor eerste koophuis berekenen

Wilt u weten wat de uw mogelijkheden zijn en hoeveel hypotheek u kunt krijgen? We helpen graag met het geven van antwoorden en inzicht over hoeveel u kunt lenen met een startershypotheek. Een startershypotheek berekenen is vrijblijvend en kosteloos. Bij Q Hypotheekadviseurs maken we graag hypotheek berekening en hieruit blijkt vaak meer mogelijk.

9.5
04