Private lease auto en hypotheek

Private leaseauto en maximale hypotheek: wat zijn de gevolgen van een auto privé leasen?

Het privé leasen van een auto stijgt explosief. Vanwege de populariteit van private lease auto’s ‘huren’ steeds meer consumenten een auto in plaats van dat men de auto aanschaft. Leasemaatschappijen en andere aanbieders geven veelal weinig informatie over de gevolgen van een private leaseauto. Een waarschuwing over het geleende bedrag zou wel op zijn plaats zijn, aangezien private leasen van een auto van invloed is op uw maximale hypotheek. In dit artikel leest u meer over de private leaseauto en wat u maximaal kunt lenen voor de hypotheek.

Auto private leasen populair

De leasemaatschappij regelt bijna alles. En dat voor een vast bedrag per maand. Enorm handig en overzichtelijk. U hoeft alleen de benzine en boetes zelf te betalen. Aan de auto heeft u verder geen omkijken. Een nadeel is wel dat u er vaak wel voor 5 jaar aan vastzit. Steeds meer mensen hebben een private leaseauto en aan de populariteit komt voorlopig geen eind.

Een mogelijkheid is om de auto all-in te leasen. Deze leasevorm heet operational lease. Reparatie, onderhoud en verzekeringen zijn hierbij inbegrepen. Aanbieders van hypotheken zijn minder positief over private lease. Om verantwoord te kunnen lenen, wordt een deel van het bedrag aan private lease verminderd op de hoogte van uw hypotheek.

Wat is het verschil tussen financial lease en een operational lease auto?

Een auto kunt u op meerdere manieren leasen. Er kan hierbij onderscheid worden gemaakt tussen aan de ene kant operational lease en aan de kant financial lease. Hieronder volgt een korte uitleg van beide leasevormen.

Financial Lease auto

Bij een financial lease auto betaalt u maandelijks een bedrag. U krijgt hiervoor het recht om de auto te mogen gebruiken. Niets meer, niets minder. Voor reparaties en onderhoud bent u namelijk zelf verantwoordelijk. Tijdens het leasecontract bent u de economisch eigenaar en de aanbieder van de financial lease auto de zogenoemde juridisch eigenaar. Aan het einde van de looptijd kunt u meestal een klein bedrag betalen. Met deze slottermijn kunt u de auto kopen en pas dan is de auto volledig van u.

Operational Lease auto

Bij private lease heb je een auto met de leasevorm operational lease. De auto blijft van de leasemaatschappij terwijl u iedere maand een bedrag voor het gebruik betaalt. Alle kosten voor het onderhoud, belasting, afschrijving en autoverzekering hoeft u niet zelf te betalen. Dat is bij het all-in maandelijkse bedrag inbegrepen.

Bureau Krediet Registratie (BKR)

Alle kredieten worden bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel geregistreerd om consumenten te beschermen, zodat men niet in de problemen komt met hun maandlasten. Voor een private leaseauto wordt registratie ook aangeraden alleen niet elke aanbieder van leaseauto’s of leasemaatschappij doet dit. Heeft u een leasecontract vóór 1 juli 2016 afgesloten? Dan staat het gehele bedrag bij het BKR geregistreerd.

Alle leasecontracten van na deze datum worden in tweeën onderverdeeld. Slechts één ervan wordt bij het BKR geregistreerd. 35 procent van het maandelijkse bedrag wat u betaalt wordt in rekening gebracht als servicekosten voor onderhoud, belastingen en autoverzekering. Het resterende private leasebedrag is het financiële onderdeel en deze 65 procent wordt wel in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) bij Stichting BKR geregistreerd. Dit onderdeel wordt namelijk gezien als een financiële verplichting. Wanneer u een hypotheek wilt aanvragen, heeft dit onderdeel negatief gevolg op de maximale hypotheek.

Bovenstaande materie kan best complex overkomen. Goed om daarom twee voorbeelden te schetsen en aan de hand van een voorbeeld een en ander toe te lichten. Hierdoor wordt het duidelijk wat de verschillen zijn tussen de twee vormen van BKR registratie.

Voorbeeld 1

Kevin heeft een leaseauto van 18.000 euro voor een bedrag van 450 euro per maand. Hij heeft de wagen sinds 10 februari 2016 en in het bedrag in alles inbegrepen. Het leasecontract is 60 maanden. Hij is de auto voor 1 juli 2016 gaan private leasen. Oftewel, voor de datum van nieuwe regelgeving. Om deze reden wordt het gehele bedrag bij het BKR opgegeven. De private lease is een lening in de vorm van aflopend krediet (AK) van €450. In de berekening wordt dit bedrag maal de 60 maanden van de contractsperiode gedaan. Kevin heeft daarmee een BKR registratie van 27.000 euro.

Voorbeeld 2

Vanaf 23 maart 2018 heeft Angela een private lease auto. De auto is 15.000 euro waard en ze betaalt 275 euro per maand. De contractsperiode is een stuk korter dan de looptijd van Kevin namelijk 36 maanden. Sinds 1 juli 2019 worden private leasecontracten bij het BKR geregistreerd onder Operational Autolease (OA). Het leasebedrag van 275 euro per maand maal de contracteriode van 36 maanden was volgens de oude regels het geen wat geregisteerd zou worden. Aangezien Angela volgens de nieuwe regels leaset, wordt er slechts 65 procent geregistreerd. Angela krijgt daarmee te maken met een BKR registratie van 6.435 euro.

Keurmerk Private Lease

Leasemaatschappijen hebben geen verplichting om het private leasecontract bij het BKR te registreren. Natuurlijk wordt er wel geadviseerd om dit te doen, aangezien het kan voorkomen dat consumenten onverantwoord lenen en vervolgens in de problemen komen wanneer men te veel leent. De gevolgen van een leasecontract werden niet altijd als waarschuwing door aanbieders gecommuniceerd. Vanuit deze achtergrond is er een nieuw keurmerk opgericht. Dit Keurmerk Private Lease mogen aanbieders van leaseauto’s alleen gebruiken na een strenge selectie.

Voordelen Keurmerk Private Lease

Het Keurmerk Private Lease heeft een aantal voordelen. Het doel van het keurmerk is om een verantwoord, veilig en vertrouwd leaseproduct te leveren aan de hand van de volgende kenmerken:

  • Kleine letters van het contract zijn eerlijk: de voorwaarden zijn opgesteld in samenwerking met de Consumentenbond en de voorwaarden zijn voor iedereen gelijk.
  • Een all-in en compleet product: bij private lease maakt u gebruik van een compleet product. Hierdoor is alle onderhoud, repaties, verzekeringen, pechhulp, vervangend vervoer en wegenbelasting geregeld.
  • 14 dagen bedenktijd
  • Beschermd tegen hoge kosten
  • Klachtenprocedure met zekerheid: bij klachten tussen de leasemaatschappij en de klant wordt er beslist door een onafhankelijke organisatie.

Aanbieders die bij het keurmerk zijn aangesloten hebben exact dezelfde algemene voorwaarden en er is ook een logo van het keurmerk. Let daarom goed op of dit keurmerk van toepassing is op uw leasecontract voordat u tekent.

Keurmerk Private Lease

Tip: Regel eerst hypotheek en pas daarna het leasecontract

Een goed tip is om eerst de financiering van uw woning te regelen en pas na de hypotheek te denken aan het leasen van een nieuwe auto. Wanneer u vóór het afsluiten van uw hypotheek een private leasecontract bent aangegaan, heeft dit grote gevolgen voor uw maximale hypotheek. Het bedrag wat u maximaal kunt lenen voor een hypotheek zal fors lager worden. Wanneer u na het afsluiten van de hypotheek een auto gaat leasen met behulp van private lease zal dit geen problemen opleveren. Het is natuurlijk wel enorm van belang om in de gaten te houden of de maandelijkse lasten vanwege uw nieuwe wagen via private lease wel verantwoord zijn. Inmiddels bestaan er ook aanbieders, die flexibel zijn rondom het weer inleveren van de auto. Dat kan een goede mogelijkheid zijn om niet in de problemen te komen bij uw hypotheekaanvraag.

Advies of vragen over leaseauto en hypotheek

Wanneer u vragen heeft over de gevolgen van uw leaseauto op de mogelijkheden van een hypotheek, een hypotheek berekening op maat of als u iets anders wilt bespreken rondom uw hypotheek kunt u kosteloos en vrijblijvend contact opnemen voor een afspraak met een van onze adviseurs bij Q.

8.7
04