hypotheek oversluiten

Hypotheek oversluiten en de 5 meest gemaakte fouten

De hypotheekrente is momenteel erg aantrekkelijk en historische gezien enorm laag. Profiteren van de lage hypotheekrente en uw hypotheek oversluiten kan heel verstandig zijn. Het is wel belangrijk om rekening te houden met een aantal zaken om er zeker van te zijn dat u achteraf niet de verkeerde beslissing heeft genomen. Pas daarom op en maak niet de volgende fouten bij het oversluiten van de financiering van uw woning.

5 meest gemaakte fouten bij het oversluiten van uw hypotheek

1. Bruto versus netto besparing

Wanneer u uw hypotheek oversluit naar een lagere hypotheekrente betekent dit ook dat vervolgens uw hypotheekrenteaftrek daalt. Hierdoor is er sprake van een negatief effect op uw besparing. Anderzijds mag u wel alle kosten van het oversluiten, waaronder de advieskosten, oversluitboete, ook wel boeterente genoemd, en de notariskosten in het jaar van het oversluiten eenmalig van uw belastbaar inkomen aftrekken. Het is om deze reden wel zo eerlijk om de besparing netto te kijken, waarbij er rekening is gehouden met alle belastingeffecten. Wanneer u alleen naar de besparing bruto kijkt, heeft u eigenlijk een vertekend beeld. Een hypotheekadviseur van Q geeft u altijd inzicht in zowel de bruto als de netto besparing van de oversluitfinanciering.

2. Uw rentevaste periode is nog niet voorbij

De meeste hypotheekadviseurs en hypotheektools, die u op internet kunt vinden, berekenen de besparing van het hypotheek oversluiten door de huidige hoge hypotheekrente te vergelijken met de nieuwe lage hypotheekrente. En dat is niet helemaal eerlijk. Om eerlijk te vergelijken, is het belangrijk om rekening te houden met het feit dat uw huidige aanbieder aan de einde van uw rentevaste periode u weer een nieuw aanbod doet. Een glazen bol heeft niemand en we weten ook niet met zekerheid wat de hypotheekrentes over een aantal jaar zullen worden. Een aanname dat de rente gelijk blijft als de hoge hypotheekrente die u nu betaalt is onjuist en een oneerlijke vergelijking. Onze adviseurs rekenen bij het in kaart brengen van de mogelijke besparing met twee verschillende rentetarieven:

  • De huidige hoge hypotheekrente tot het moment van het einde van uw rentevaste periode
  • De hypotheekrente die u verwacht te krijgen aan het einde van de rentevaste periode.

Op basis van deze rekenmethode proberen we een eerlijke vergelijking te maken en zorgen we ervoor dat u zichzelf niet rijk rekent.

3. Terugverdientijd van oversluitkosten

Wanneer u uw hypotheek gaat oversluiten, zijn er aantal zaken om te overwegen:

  1. Maandelijkse lasten die lager zijn vanwege een lagere hypotheekrente
  2. De hoogte van de kosten om de hypotheek over te sluiten (oversluitboete, notaris- en advieskosten)
  3. De zekerheid van een lage hypotheekrente voor een bepaalde periode

Het is belangrijk om te bekijken over het hypotheek oversluiten eigenlijk wel de moeite waard is. Er zijn immers een aantal kosten die bij het oversluiten betaald moeten worden ook al zijn deze oversluitkosten fiscaal aftrekbaar. Goed om de terugverdientijd te weten, zodat u weet of oversluiten interessant is. Wanneer uw terugverdientijd langer is dan de overgebleven periode van de rentevaste periode is het vaak niet aantrekkelijk om van hypotheek te veranderen. Aangezien de hypotheekrente afhankelijk is van hoe lang u de hypotheek opnieuw laat vastzetten, is het van belang om daar met de terugverdientijd rekening te houden. Vanuit Q Hypotheekadviseurs bieden we een gratis hypotheekgesprek aan en rekenent uw adviseur precies uit hoe snel u de kosten van het oversluiten kunt terugverdienen.

4. Bankspaarhypotheek

Veel mensen hebben in het verleden gekozen voor een bankspaarhypotheek. Deze hypotheekvorm is fiscaal gezien erg aantrekkelijk. Om deze reden komt het niet veel voor dat het verstandig is om deze hypotheek over te sluiten. In het geval uw hypotheek bestaat uit meerdere leningdelen die bestaan uit verschillende soorten hypotheek kan het wel anders zijn. Er zijn maar weinig hypotheekadviseurs en online hypotheektools, die rekening houden met de afzonderlijke leningdelen en de fiscale aspecten ervan. Hierdoor komt het vaak voor dat hypotheekadviseurs fouten maken met het geven van oversluitadviezen bij bankspaarhypotheken. Bij Q Hypotheekadviseurs zijn we een van de weinige adviseurs die hier wel rekening mee houden in ons adviestraject. Wanneer het niet aantrekkelijk is en de moeite waard is om van hypotheek te veranderen, geven we dat ook aan. Op die manier kan het ook zo zijn dat we vertellen dat u al goed zit of het beste voor het nieuwe aanbod van uw huidige geldverstrekker kunt gaan.

5. Hypotheekrente vergelijken

Vanwege moderne productvoorwaarden is er verschil ontstaan tussen de rente die u betaalt bij de start van de hypotheek en de gemiddelde hypotheekrente over de gehele looptijd. Met andere woorden een looptijdrente. Graag geef ik uitleg hierover. Geldverstrekkers brengen een prijs in rekening voor de hypotheek. Dat is een basisrente en een verhoging met een risico-opslag. Deze risico-opslag heeft te maken met het risico wat de geldverstrekker loopt.

Deze opslag heeft te maken met de verhouding tussen uw hypotheekbedrag en de waarde van uw woning. Aangezien de meeste mensen hun hypotheek aflossen, wijzigt de verhouding tijdens de looptijd van uw hypotheek. Dat zorgt ervoor dat u bij het kiezen van een nieuwe geldverstrekker niet alleen moet letten op de aanbieders met de laagste aanvangsrente. De laagste hypotheekrente van dit moment hoeft niet de goedkoopste hypotheekrente tijdens de looptijd van uw hypotheek te zijn. Wanneer u simpelweg voor de goedkoopste rente kiest en geen rekening houdt met de gemiddelde hypotheekrente blijkt in veel situaties dat goedkoop toch duurkoop blijkt te zijn.

Een hypotheekadviseur van Q neemt u mee in de kosten over de looptijd en zorgt voor een goede hypotheekvergelijking. Door tijdens het advies alle kosten over de hele looptijd te vergelijken, krijgt u altijd de beste en en de goedkoopste hypotheek.

9.5
02