Familiehypotheek (familiebank), ontdek alles over lenen bij familie

Met een familiehypotheek is het mogelijk om geld te lenen van uw familie. Bent u op zoek naar een koophuis en wilt men binnen uw familie u helpen met de financiering van uw droomwoning? Lees meer over de familiehypotheek in dit artikel en ontdek alles over hoe geld lenen bij familie voor uw hypotheek werkt. Op deze pagina vindt u alle eigenschappen, voordelen en nadelen van de familielening.

Eigenschappen familiehypotheek

Een familiehypotheek is een lening met uw huis als onderpand. Deze lening heeft in de volksmond ook wel de naam familiebank gekregen. Dat heeft te maken met het gegeven dat de hypotheek van familie afkomstig is in plaats van een ‘gewone’ geldverstrekker. Er zijn in feite twee verschillende mogelijkheden om de familiebank op te zetten:

  • U leent het volledige bedrag wat u nodig heeft aan hypotheek van familie
  • U leent een deel van familie en een deel bij een van de commerciële aanbieders van hypotheken

Opzet familiebank: aan u de keus

Een familielening kunt u organiseren hoe u dit zelf voor ogen heeft. Wanneer u het complete bedrag van de financiering van de gewenste woning bij familie leent, heeft u niets te maken met de acceptatievoorwaarden en maximale hypotheek die bij ‘normale’ aanbieders van hypotheken van toepassing zijn. Bij familie is er vertrouwen en er is dan ook geen beoordeling van uw aanvraag nodig. Allerlei documenten aanleveren, zoals een werkgeversverklaring, is dan ook bij een familielening niet nodig. De ‘prijs’ van de lening in de vorm van hypotheekrente, de looptijd van de hypotheek en de wijze van aflossen kunt u in goed overleg met de familieleden zelf vaststellen.

Voor een familiehypotheek is het niet nodig om notariskosten te maken. De familiehypotheek wordt namelijk vaak geregeld als ‘onderhandse lening‘. Familie en de ontvanger van de lening maken zelf afspraken over de lening. Een dergelijke hypotheek hoeft dan ook niet perse bij de notaris te worden vastgelegd, aangezien er meestal geen recht van hypotheek wordt gevestigd. Het is natuurlijk wel belangrijk om duidelijke afspraken te maken over belangrijke onderwerpen. Hierbij is het verstandig om alles goed op papier te laten zetten. Met een goede leningovereenkomst is er helderheid naar allerlei betrokkenen en de Belastingdienst wat het aflossingsschema van de lening is. Op die manier voorkom je ook problemen en miscommunicatie binnen de familie.

Onderdelen leningovereenkomst familiehypotheek

Er zijn een aantal belangrijke onderwerpen die in de leningsovereenkomst moeten worden afgesproken.

  • Hoogte van de lening: hoeveel geld leent u;
  • Maandelijkse aflossing: hoeveel gaat u maandelijkse aflossen;
  • Hypotheekrente: hoeveel rente gaat u betalen;
  • Looptijd van de lening: hoe lang duurt de lening;
  • Terug betalen: wanneer moet de hypotheek zijn terug betaald,.

Familiehypotheek als aanvulling

Een andere opzet is om de familiehypotheek te gebruiken als aanvulling op een hypotheek bij een commercieel aanbieder van hypotheken. Dat heeft een aantal voordelen en interessant voor u, familie en de geldverstrekker. Doordat het risico wordt gedeeld en er minder hypotheek nodig is, kan de ‘gewone’ bank een scherpere rente aanbieden. Geld lenen voor de hypotheek is goedkoper dan wanneer de aanbieder de volledige hypotheek financiert.

Wanneer u een familiehypotheek als aanvulling op een hypotheek van een ‘normale’ aanbieder wilt afsluiten, zijn er wel een aantal regels die er bij komen kijken. De geldverstrekker zal namelijk voor het verkrijgen van de ‘gewone’ hypotheek een beoordeling van de aanvraag doen. Hierbij zal er worden gekeken of u voldoende inkomen heeft om de maandelijkse lasten van beide leningen te kunnen betalen. De familiehypotheek heeft daarmee een vermindering van de maximale hypotheek als gevolg. De geldverstrekker houdt immers rekening met de maandelijkse lasten van de familiehypotheek en wilt een verantwoorde hypotheek verstrekker om overkreditering te voorkomen. Meestal geven aanbieders van hypotheken wel een veel scherpere rente dan bij een standaard hypotheek wanneer u een groot gedeelte via de familie leent.

Familiehypotheek en voorwaarden hypotheekrenteaftrek

De Belastingdienst heeft heldere regels bij het lenen bij familie of een eigen BV opgesteld. Om van hypotheekrenteaftrek gebruik te kunnen maken, zijn er een aantal voorwaarden waar de familiehypotheek aan moet voldoen. Als u hiervan ook wilt profiteren, is het belangrijk om in de meeste situaties met de volgende punten rekening te houden:

  • U betaalt een hypotheekrente aan uw familie die ‘marktconform’ is;
  • U betaalt een gedeelte terug, de aflossing tijdens de looptijd van de lening;
  • U lost af volgens vast aflossingsschema, minimaal annuïtair maar lineair aflossen mag ook;
  • U moet de familielening in maximaal 30 jaar hebben afgelost;
  • U heeft de familiehypotheek schriftelijk hebben vastgelegd;
  • U doet ieder jaar een opgave aan de Belastingdienst over de familiehypotheek bij de jaarlijkse aangifte inkomstenbelasting.

Zoals uit de regels voor hypotheekleningen van de Belastingdienst blijkt, is er meer mogelijk wanneer u al vóór 2013 een hypotheek heeft gehad. Als dit namelijk het geval is, valt u onder het zogenoemde overgangsrecht voor de renteaftrek van de eigenwoningschuld (hypotheekrenteaftrek). Hierdoor kunt u kiezen – weliswaar in goed overleg met de familie – welke looptijd de lening krijgt en welke hypotheekvorm (bijvoorbeeld aflossingsvrij) de lening zal hebben. Hierbij blijft u dan recht behouden op hypotheekrenteaftrek. Om optimaal van de fiscale mogelijkheden gebruik te maken en inzicht te krijgen, is het verstandig om over de beste opzet van de familiehypotheek voor uw persoonlijke situatie uw hypotheekadviseur te raadplegen.

Familiehypotheek is goed voor u en voor uw familie

Een familiehypotheek is aantrekkelijk voor u. In de praktijk betekent het een voorsprong op andere kopers op de huizenmarkt. De lening van familie is ook interessant voor degene die u wilt helpen. De voordelen voor familie zijn er ook genoeg. Naast de mogelijkheid en het fijn is om een zoon of dochter te kunnen helpen met het realiseren van hun woonwensen is er ook een prettige bijkomstigheid op financieel gebied. Wanneer uw ouders u voor een huis geld lenen, ontvangen ze een stukje beloning hiervoor. Dat is de hypotheekrente over de familielening en vormt een aantrekkelijke vergoeding. De kans is groot dat de rente op een spaarrekening minder is dan wanneer uw ouders het geld in de stenen van uw nieuwe huis stoppen. Voor uw ouders betekent de investering ook een betere rendement.

Belangrijk bij het vaststellen van de hypotheekrente is dat deze marktconform is. Dat is namelijk een vereiste om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Hierdoor mag de hypotheekrente niet veel hoger zijn dan de marktrente die op het moment van afsluiten heerst. Wanneer de hypotheekrente van uw familiehypotheek hoger dan de marktrente is, kan de Belastingdienst de hypotheek volledig of voor een beperkt deel als een schenking beoordelen. En dat zorgt voor het later opeisen van schenkbelasting. Let daarom goed op en zorg ervoor dat er een sluitende dossiervorming aanwezig is.

Familiehypotheek met een schenking

Vergelijkbaar met een ‘gewone’ hypotheek betaalt u bij een familiehypotheek uw schuld door af te lossen en een stuk vergoeding over de lening als hypotheekrente. Wanneer dit niet gebeurd, heeft dit zoals hierboven aangegeven grote fiscale gevolgen.
Een interessante mogelijkheid is om ieder jaar als ouder of andere familieleden een mooi bedrag fiscaalvriendelijk te schenken. Door een belastingvrije schenking kan er flink worden bespaard op de maandelijkse lasten. Regelmatig organiseren ouders een opzet met een familiebank, waarbij de ontvangen rente weer wordt ‘teruggeschonken’.

Hoe weet ik of een familiehypotheek interessant voor mij is?

Binnen de huidige woningmarkt is er een grote concurrentie aan de gang. Een familiehypotheek kan daarom zeker voor starters een interessante aanvulling zijn. Is er iemand binnen de familie met een grote spaarpot? In dat geval kan het zeker geen verkeerd idee zijn om eens samen met een adviseur te kijken naar de mogelijkheden van een familiehypotheek en te checken welke voordelen er voor beide partijen kunnen ontstaan.

Bespreek uw situatie met een adviseur en vraag advies

Goed om te kijken of de familielening voor u en uw familie de beste oplossing is. Dat hangt af van uw situatie en die van uw familie. Het is verder belangrijk om de opzet van lening en inrichting op de goede manier te doen. De juiste inrichting zorgt ervoor dat de lening voor u en uw familie betaalbaar en financieel aantrekkelijk blijft.

Q Hypotheekadviseurs is u graag van dienst en kan u beiden hierbij helpen. Wij zorgen ervoor dat u het recht op hypotheekrenteaftrek blijft behouden en we helpen met het opstellen van de leningovereenkomst en het bijbehorende aflossingsschema. Maak hieronder een vrijblijvende kennismakingsafspraak, dan helpen we u verder.

Gratis Intake gesprek

Q Hypotheekadviseurs biedt u een gratis intakegesprek aan.

  • Gratis Intake
  • 7 dagen per week bereikbaar
  • Voordelige en vaste tarieven
  • Landelijk kwaliteitsnetwerk

Gratis oriëntatiegesprek aanvragen Bel nu, gratis intake! 06-22081803