Aflossingsvrije hypotheek, ontdek alles over deze oude hypotheekvorm

Bent u op zoek naar een aflossingsvrije hypotheek? Deze hypotheekvorm wordt tegenwoordig nog weinig afgesloten. De meeste mensen kiezen namelijk voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek is nog steeds mogelijk. In dit artikel leest u alle eigenschappen, voordelen en nadelen van de aflossingsvrije hypotheek. Daarnaast vindt u meer informatie over het zogenoemde overgangsrecht.

Eigenschappen aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een lening met uw huis als onderpand. Hierbij heeft deze hypotheekvorm de volgende eigenschappen:

  • U betaalt tijdens de looptijd van de lening alleen hypotheekrente.
  • De aflossing van de lening vindt plaats aan het einde van de looptijd
  • Uw maandlasten zijn laag, aangezien u geen maandelijkse aflossing betaalt

Wanneer u een aflossingsvrije hypotheek heeft, is het niet verplicht om iedere maand een bedrag af te lossen. De naam van deze hypotheek zegt daarmee precies hoe het zit. Is de termijn van het hypotheekcontract na meestal 30 jaar afgelopen? Pas op dat moment verwacht de aanbieder van de hypotheek de betaling van de volledige lening. Het kan ook zo zijn dat wordt afgesproken om de hypotheek voor een bepaalde periode te verlengen. Tijdens de looptijd wordt er wel verwacht dat u iedere maand hypotheekrente betaalt. Het is overigens wel mogelijk om tussentijds een gedeelte van de hypotheek af te lossen. Ieder jaar is het toegestaan om een bepaalde deel af te lossen zonder dat hierbij een boete betaald hoeft te worden. Vaak is dit percentage voor het boetevrij aflossen zo’n 10%. In de kleine lettertjes van de geldverstrekker kan dit zelfs 100% worden. Hierbij kan de hypotheek compleet boetevrij worden afgelost. Vaak wordt wel afgesproken dat de aflossing uit eigen middelen moet worden gedaan. Hiermee wilt men voorkomen dat de hypotheek zonder boete wordt overgesloten.

Nadelen van de aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek lijkt op het eerste oog heel aantrekkelijk. U betaalt immers alleen hypotheekrente. Tijdens de contractsperiode bent u niet verplicht om iedere maand de hypotheek af te lossen. Hierdoor kunt u uw geld aan leuke dingen besteden. U heeft de vrijheid en flexibiliteit om zelf over het geld te beschikken. Aan het einde van de hypotheek is het wel de bedoeling om de hypotheek in één keer af te lossen. Dat is mogelijk op verschillende manier. Door veel geld op zij te zetten. Met voldoende spaargeld kunt u de hypotheek afbetalen. Het huis verkopen is ook een optie. Een andere mogelijkheid is om nieuwe afspraken te maken met de geldverstrekker. Wanneer de hypotheek wordt verlengd, wordt het aflossen in feite voor een bepaalde periode uitgesteld.

Een groot risico van deze hypotheekvorm heeft te maken met de kans op een restschuld. Met een restschuld krijgt u te maken wanneer het huis onder de water staat. De waarde van de woning zodra u het huis gaat verkopen en eventuele opbrengst bij gedwongen verkoop is minder dan de huidige hypotheek. Wanneer u niet genoeg eigen geld achter de hand heeft, is er een groot probleem, aangezien u het gat wat is ontstaan niet kunt opvullen.

De kans op een restschuld kunt u verkleinen door zelf proactief aflossingen op de hypotheek te gaan doen. U kunt bijvoorbeeld een andere hypotheekvorm zoals de annuïtaire- of lineaire hypotheek nabootsen door zelf aanvullende aflossingen te betalen. De mogelijkheden om boetevrij af te lossen zijn verschillend per aanbieder van hypotheken. Let daarom goed op voordat u extra aflossingen doet en laat u adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur. Op die manier weet u zeker of extra aflossen een aantrekkelijke oplossingen voor u is.

Overgangsrecht en hypotheekrenteaftrek

Met ingang van 1 januari 2013 zijn er nieuwe regels rondom hypotheekrenteaftrek in gegaan. Vanaf deze datum is het verplicht om uw hypotheek iedere maand af te lossen om het recht op hypotheekrenteaftrek te kunnen behouden. Doordat de aflossingsvrije hypotheek hiermee niet meer wordt fiscaal aantrekkelijk is, is het sinds deze datum vaak niet interessant om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Vanwege het overgangsrecht kunnen mensen die vóór 2013 een hypotheek hebben afgesloten bij het kopen van een volgende huis vaak wel een gedeelte aflossingsvrij aanvragen. Of dit ook verstandig is om te doen, zal blijken uit een goed hypotheekadvies.

Het gebruik van het overgangsrecht is wel gebonden aan bepaalde regels. Bij de meeste aanbieders van hypotheken, ook een hypotheek met NHG, mag u maximaal 50% van de waarde van de woning een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Voor de andere helft kunt u een hypotheek aanvragen, waarbij u dus wel verplicht wordt om af te lossen. Het is verder belangrijk dat de hypotheek past binnen de huidige leennormen. Er wordt daarbij ook gelet op de de zogenoemde ‘loan to value’ (LTV). Tegenwoordig kunt u namelijk minder lenen dan voorheen. Wanneer u uw woning heeft verkocht, is het mogelijk om het aflossingsvrij deel voort te zetten. Hierbij behoud u het recht op hypotheekrenteaftrek. Let goed op want het recht vervalt na het lopende én het volgende kalenderjaar. Na deze periode vervalt het recht.

Overheid is voorstander van aflossen

De overheid wilt graag dat consumenten een lagere hypotheekschuld hebben. Bovendien zijn de risico’s van aflossingsvrije hypotheken fors. De sector heeft de handschoen aangetrokken om consumenten te bewegen richting het aflossen van hun hypotheek. Om te voorkomen dat mensen aan het einde van de looptijd voor een verassing komen te staan, is de sector een landelijke campagne gestart om het aflossen te stimuleren. In 2018 heeft de De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) de term Aflossingsblij gelanceerd.

Aflossen van uw hypotheek: laat u goed adviseren

Heeft u een aflossingsvrije hypotheek? Neem contact op met een onafhankelijke hypotheekadviseur en laat u informeren over de mogelijke alternatieven voor uw bestaande hypotheek. Het blijkt dat aflossen op uw hypotheek niet altijd aantrekkelijk is om te doen. Er zijn ook andere opties beschikbaar: u kunt bijvoorbeeld uw hypotheekvorm laten omzetten. Dat kan voor de volledige schuld of slechts een deel ervan. Bovendien is het mogelijk om extra aandacht te schenken aan het opbouwen van vermogen, waarmee u op een later moment de hypotheek wenst af te lossen.

Wilt u meer weten wat voor u de beste oplossing is? Maak dan een afspraak met een adviseur van Q. Dat is vrijblijvend en kosteloos. Bovendien hoeft u geen vrij te nemen, want de afspraak is mogelijk buiten kantooruren. We zijn u graag van dienst!

Gratis Intake gesprek

Q Hypotheekadviseurs biedt u een gratis intakegesprek aan.

  • Gratis Intake
  • 7 dagen per week bereikbaar
  • Voordelige en vaste tarieven
  • Landelijk kwaliteitsnetwerk

Gratis oriëntatiegesprek aanvragen Bel nu, gratis intake! 06-22081803